Visa Instalments

Введение

Visa Instalments — функциональное расширение классических карточных платежей с реализацией подхода Buy Now, Pay Later (BNPL). Такой подход может использоваться в различных сферах бизнеса и является актуальным, когда пользователям удобно расплачиваться не сразу на полную сумму, а последовательно по частям, в течение заданного количества месяцев. Это, в частности, распространено в туристической отрасли и торговле дорогостоящими товарами и помогает в привлечении и удержании клиентов и в построении устойчивого бизнеса.

Платежи Visa Instalments могут быть доступны как вариант карточной оплаты при использовании со стороны пользователей кредитных карт Visa от тех эмитентов, которые поддерживают сервис по проведению платежей с рассрочкой Visa Instalment Solution. В платёжной платформе ecommpay поддерживаются оплаты Visa Instalments с применением платёжной формы Payment Page и зачислением полной суммы оплаты на баланс мерчанта в одну или две стадии (с предварительной блокировкой). При этом функциональность доступна только для мерчантов, работающих в Великобритании.

В этой статье представлена информация о работе с оплатами Visa Instalments: обзорный раздел с общими сведениями и последующие разделы с информацией о действиях, необходимых со стороны мерчанта для решения разных задач.

Характеристика

Особенности и ограничения

При работе с возможностью Visa Instalments необходимо учитывать следующие особенности и ограничения.

• Функциональность доступна только для мерчантов, работающих на рынке Великобритании.
• Могут использоваться только кредитные карты Visa, которые выпущены эмитентами, базирующимися в Великобритании и поддерживающими программу Visa Instalments.
• Пользователи, оплачивающие покупки с использованием этой функциональности, должны быть информированы о том, что это один из видов кредитования, с уменьшением доступных средств по используемой карте и с обязательством своевременного погашения задолженности (в соответствии с планом рассрочки). При срывах в погашении задолженности эмитенты могут выставлять дополнительные комиссии держателям карт.
• Решение о допустимости рассрочки в каждом конкретном случае принимается на стороне эмитента.
• Функциональность поддерживается только при использовании платёжной формы Payment Page 5-го поколения и допустима для разовых одностадийных и двухстадийных оплат, как с указанием платёжных данных в явном виде, так и с использованием сохранённых данных и токенов.
• Вместе с основной комиссией за проведение оплаты по итогам проведения через платёжную платформу каждой оплаты Visa Instalments (с получением суммы платежа от эмитента) с мерчанта взимается дополнительная комиссия в пользу платёжной системы Visa и ecommpay. Информацию об этой комиссии, как и о любых других, можно получить у курирующего менеджера ecommpay.

С вопросами об ограничениях, условиях использования и перспективах расширения такой функциональности на другие регионы можно обращаться к курирующему менеджеру ecommpay, с техническими вопросами — к специалистам технической поддержки.

Схема работы

В проведении отдельной оплаты Visa Instalments задействуются веб-сервис мерчанта, интерфейс Payment Page, платёжная платформа ecommpay и технические средства сервиса Visa Instalments и эмитента используемой карты.

В процессе оплаты Visa Instalments пользователь самостоятельно выбирает период рассрочки и подтверждает расчёты с эмитентом согласно выбранному плану. При этом из суммы средств, доступных держателю используемой кредитной карты, сразу вычитается полная сумма оплаты — на условиях эмитента по программе рассрочки. И в дальнейшем пользователь рассчитывается напрямую с эмитентом.

В свою очередь, мерчантМерчант при такой оплате сразу получает полную сумму платежа (без разбиения на части, но с вычетом полагающихся комиссий, как и при других оплатах), поскольку эта сумма выплачивается эмитентом используемой кредитной карты.

Сценарий использования

Базовый пользовательский сценарий проведения оплаты с использованием возможности Visa Instalments выглядит следующим образом.

В рамках этого сценария:

1. Пользователь переходит в веб-сервисе к оплате.
2. Пользователь выбирает в платёжной форме платёжный метод и указывает номер карты.
3. Пользователю отображается сообщение о проверке возможности оплаты в рассрочку — Checking instalment eligibility (поскольку для используемого проекта доступна возможность оплат Visa Instalments).
4. По итогам проверки пользователю отображается уведомление о том, что для указанной карты доступна оплата в рассрочку, после чего он при необходимости указывает остающиеся данные и переходит далее.
5. Пользователю отображаются доступные планы рассрочки, вместе с базовым вариантом оплаты полной суммы (без рассрочки).
6. Пользователь выбирает подходящий план рассрочки и переходит далее. Если на этапе выбора плана пользователю необходима дополнительная информация об оплатах Visa Instalments, он может переходить к ней с помощью ссылки Learn more (с открытием модального окна со справочной информацией).
7. Пользователю отображается информация об условиях выбранного плана рассрочки, после чего он подтверждает проведение оплаты выбранным способом.
8. Пользователю последовательно отображаются страницы ожидания и завершения оплаты.

По итогам проведения оплаты на указанный адрес электронной почты или номер телефона пользователя отправляется чек-уведомление с детальной информацией о плане рассрочки. Помимо типовой информации, в таком чеке указываются:

• количество частей, на которые разбита оплата;
• общая стоимость покупки с учётом всех комиссий;
• общая сумма комиссий;
• применяемая годовая процентная ставка (Annual Percentage Rate, APR);
• сумма ежемесячного платежа.

Общая информация

Для проведения оплаты Visa Instalments через Payment Page со стороны веб-сервиса необходимо отправить запрос, содержащий требуемые параметры и подпись, на рабочий URL ecommpay и принять оповещение о результате. При этом в случае с оплатой в две стадии позднее может быть необходимым отправить дополнительный запрос на списание заблокированных средств (подробнее). Полная схема проведения оплаты в одну стадию выглядит следующим образом.

В случае с оплатой в две стадии схема блокировки средств через Payment Page идентична представленной схеме оплаты в одну стадию, с той разницей, что вместо незамедлительного списания средств инициируется и выполняется их предварительная блокировка.

Информация о форматах запросов и оповещений, используемых для проведения оплат Visa Instalments через Payment Page, приведена далее в этом разделе; общая информация о работе с Payment Page API — в отдельной статье Организация взаимодействия.

Формат запросов

Поскольку оплаты Visa Instalments являются функциональным расширением классических карточных платежей, формат запросов на такие оплаты соответствует формату для классических карточных платежей, с учётом требований и рекомендаций к параметрам, которые перечислены в статьях Проведение оплат и Блокировка средств.

В целом, при формировании запросов на открытие платёжной формы необходимо учитывать следующее:

1. Должен использоваться базовый минимум параметров, обязательный для любого платежа:
   • project_id — идентификатор проекта, полученный от ecommpay при интеграции;
   • payment_id — идентификатор платежа, уникальный в рамках проекта;
   • payment_currency — буквенный код валюты платежа в формате ISO-4217 alpha-3;
   • payment_amount — сумма платежа в дробных единицах валюты;
   • customer_id — идентификатор пользователя в рамках проекта.
2. Должен использоваться базовый минимум параметров: project_id, payment_id, payment_currency, payment_amount, customer_id.
3. Для указания варианта проведения оплаты, отличного от заданного по умолчанию для используемого проекта, необходимо указывать параметр operation_type со значением sale (для незамедлительного списания средств при оплате в одну стадию) или auth (для предварительной блокировки средств при оплате в две стадии).
4. Дополнительно рекомендуется указывать почтовые индекс и адрес пользователя в параметрах avs_post_code и avs_street_address. Если какие-либо из этих параметров отсутствуют в запросе, в платёжной форме могут отображаться поля для ввода пользователем недостающих значений (подробнее — в статьях Проверка Address Verification Service и Дополнение информации о платежах).
5. Дополнительно могут использоваться любые другие параметры из числа доступных для работы с Payment Page (подробнее).
6. После указания всех целевых параметров необходимо составлять подпись (подробнее).

Таким образом, в общем случае корректный запрос на открытие платёжной формы должен содержать идентификатор проекта, базовые сведения о платеже (идентификатор, сумму и код валюты), идентификатор пользователя и подпись, а также может содержать различные дополнительные параметры.

{
   "project_id": 120,
   "payment_id": "580",
   "payment_amount": 60000,
   "payment_currency": "GBP",
   "customer_id": "customer1",
   "signature": "kUi2x9dKHAVNU0FYldOcZzUCwX6R\/ekpZhkIQg=="
}

{
   "project_id": 120,
   "payment_id": "580",
   "payment_amount": 60000,
   "payment_currency": "GBP",
   "customer_id": "customer1",
   "signature": "kUi2x9dKHAVNU0FYldOcZzUCwX6R\/ekpZhkIQg=="
}

Формат оповещений

Для оповещений о результатах оплат Visa Instalments используется типовой формат, описание которого представлено в статье Работа с оповещениями (подробнее).

К особенностям оповещений в случае с оплатами Visa Instalments можно отнести то, что в объектах installment_plan могут передаваться сведения о выбранных пользователями планах рассрочки. Включение таких объектов в состав оповещений настраивается (по согласованию со специалистами технической поддержки ecommpay).

{
    "installment_plan": {
        "payment_frequency": "M",
        "payment_count": 9,
        "cost": {
            "currency": "GBP",
            "total_cost": 60000,
            "total_fee_amount": 3825,
            "regular_payment": {
                "total_amount": 7092
            },
            "first_payment": {
                "total_amount": 7092
            },
            "last_payment": {
                "total_amount": 7089
            },
            "annual_percentage_rate": 8.5
        },
        "reference": "Y38135539",
        "terms_and_conditions": {
            "text": "text_eng",
            "url": "https://www.fornaxbank.co.uk"
        }
    }
}

Дополнительные материалы

Для организации работы с оплатами через Payment Page также могут быть полезны следующие материалы:

• Организация взаимодействия — о том, как организовать взаимодействие веб-сервиса с платёжной платформой через Payment Page.
• Работа с подписью к данным — о порядке создания и проверки подписи в программных запросах и оповещениях при взаимодействии с платёжной платформой.
• Проведение платежей — о типах, схемах проведения и возможных статусах поддерживаемых платежей и операций.
• Проведение оплат — о том, как проводить разовые оплаты с незамедлительным списанием средств через Payment Page.
• Блокировка средств — о том, как проводить разовые оплаты со списанием после предварительной блокировки через Payment Page.
• Работа с информацией об операциях — о служебных кодах, которые используются в платёжной платформе, чтобы фиксировать информацию о выполнении операций.